家計は貯金で考えてはいけない！純資産が大切な理由

貯金が1,000万円貯まった！

こんなことをよく耳にすると思います。しかし、これってよく考えたらおかしい時があります。

それは、この貯金には借金が含まれていないことです。借金を抱えているのに、銀行口座の預金がそのまま自分の資産だと考えるのは危険です。

そこで、今回は資産を把握するのに大切な「純資産」について紹介します！

貯金があっても借金が多かったら意味がない

純資産とは「純粋な自分の資産」のことです。

純資産は現金であることもあれば、株式や債券、不動産、金などの形になっていることもあります。純資産には、借金が含まれません。

例えば、以下のような家計を想定します。

手元に1,000万円が残っていると、貯金がたくさんあるようにも思えます。しかし、実はこの家計の純資産は200万円のマイナスです。

つまり、言い方は悪いですがこの家庭は「他人のお金のみで生きている」ことになります。

このように、貯金ベースで考えると、実は純資産はあまり残っていないことや、マイナスになっていることもあります。

純資産で考える思考ベースに

この記事で言いたいことは「貯金ベースで資産を把握するのはやめよう」ということです。いくら貯金があっても、借金が多ければ意味がありません。

貯金が貯まると「自分ってお金持ちじゃね？」と思います。しかし実は借金も多くて、純資産は僅かしかない、なんてことはよくある話です。

資産を把握する上で必要な思考は「純資産がどれだけあるか」です。

貸借対照表(B/S)で把握する

では、純資産を把握するにはどうしたら良いでしょうか？

それは、貸借対照表(B/S)を使うと便利です。

貸借対照表とは、自分の資産や負債の状況を把握するための表です。企業が自社の資産状況を把握したり、対外的に公表するために用いられます。

この貸借対照表は、家計に用いることも可能です。

貸借対照表は、以下のような表で表します。

この図に、それぞれの数字を入れます。

純資産は資産から負債を差し引いた額なので、自動的に求まります。資産よりも負債の方が大きい場合は、純資産はマイナスになります。

この右下の純資産を増やすことが、労働や資産の１つの目的となります。

純資産がプラスの場合

例を出して考えてみましょう。

上の家計では、貸借対照表は以下のようになります。

上のケースでは、純資産が300万円となりました。

つまり、資産の使って借金を全額返済しても、300万円は手元に残ることになります（金利などは考慮していません）。

純資産がマイナスの場合

続けて、純資産がマイナスのケースについて見ていきましょう。

上から分かるように、この家計では純資産がマイナスになっています。

資産のすべてを住宅ローンの返済に充てても、借金が残ることを意味します。

純資産が赤字の時に取る行動

では、純資産が赤字の時に取るべき行動は何でしょうか？

それは、主に以下の2つだと考えています。

次から詳しく見ていきましょう。

①生活費以外は借金返済に回す

なるべく、生活費以外は借金返済に回すのがベストです。

さすがに生活費の全てを借金返済に回すと、生活できなくなります。そのため、生活費はある程度残して、その他は借金返済を優先します。

例えば、僕の場合は奨学金が残ってます。そのため、収入から生活費を引いた残りは「借金返済」用の口座にお金を分けています。この口座のお金は「他人のお金」なので、手をつけません。借金返済用の口座にある程度お金が貯まったら、返済する予定です。

借金が残っている場合は、借金返済用の口座を作ることをおすすめします。

②貯金は最低限にする

借金がある間は、貯金は最低限にすると良いです。

貯金してても純資産がマイナスな状態は、早く避けたいものです。最低限な貯金を残して、他は借金返済に充てます。

こんなことを言うと、こう思うかもしれません。

急にお金が必要になったらどうするの？

確かにその通りです。なので、3ヶ月分の生活費を目安に貯金で残しておくようにしましょう。

そもそも、急に数百万が必要になることはほとんどないでしょう。「貯金は借金を返済してから」が基本です。

そもそも借金しない

そもそも借金をしないのがベストです。純資産がマイナスの状態を維持するのは、あまりよくありません。

車や家を買うなら、純資産で賄える範囲で購入しましょう。

純資産に余裕がない時は、収入の範囲で家を賃貸にしたり、車はカーシェアを使う手があります。こうすれば、家計が赤字になることはありません。

「高価な買い物は純資産の範囲で」

これが基本です。

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